マイホーム作りの豆知識
住宅ローンの申し込み
念願の一戸建てマイホームを入手するためには、たいていの人が「住宅ローン」を利用することになるはず。 一度に数千万円という大金を借りるわけでも、少しの違いでも大きな違いが出てきてしまうこともありえます。 事前に十分情報を収集し、きっちり計画を立てて、ことに望みましょう。
住宅ローンを組む前に、しっかりとした資金計画を立てましょう。
「いくらなら返済が可能なのか」で計画立案
「いくらなら返済が可能なのか」を念頭において計画を立てること。
「いくらの価格の家を買うから・・・」といった計画はダメ。
注文住宅を購入する場合、計画時点では価格が決まっていないのが普通です。
ですので、まず、月々の支払い可能な金額はいくらなのか。購入の際に準備できる自己資金（頭金）はいくらなのか。を確定させて上で、購入しようとする住宅の価格を決めるのが良いと思います。ただし、いくら借り入れが可能なのかは、金融機関の判断で左右される事項ですので、あらかじめ、住宅を発注しようと考えている建築会社の担当者に相談するようにしてください。けっして、自身の思い込みだけで計画を立てると後で大変な目にあうことになります。
頭金について
準備できる頭金の額が多ければ多いほど、総支払い金額は軽減されてきます。これは、頭金の割合が多ければ多いほど利息がかかる借り入れ部分を減らすことができるからです。
よく「頭金は2割必要」と言われますが、これは、金融機関の融資額の上限が「物件価格の8割」という場合が多いことによります。
年間の返済金額は年収の20％が目安
住宅ローンは長期にわたる返済になります。
この住宅ローンの返済期間には、子供の養育、進学、結婚などへの出費や、病気や事故などのアクシデントに対する出費が生じる可能性があります。
ですので、あらかじめ、最悪の事態も考慮にいれて、確実に返済できるであろう金額を設定するようにしましょう。
一般的には、年間の返済金額は、年収の20％がひとつの目安になっているようです。
「諸費用」のことも忘れずに
建物の購入価格以外に、不動産取得税などの各種税金やローン保証料、火災・地震保険料など、様々な費用が必要になってきます。それらの費用のことも十分念頭において資金計画を立案するようにしてください。
住宅ローンの種類
住宅ローンには、民間の金融機関が扱う「民間ローン」と公の金融機関が公的な資金を使って融資する「公的ローン」があります。
民間ローン
民間の金融機関（銀行や信用金庫、生命保険会社）があつかう住宅ローンのことです。
商品は金融機関によって様々ですが、「固定金利型ローン」「変動金利型ローン」「固定金利選択ローン」の おおきく3種類に大別できます。また、金融機関ごとに融資条件が独自に接待されていますので、検討の際には、複数の商品を比較検討することをおすすめします。
フラット35
住宅金融支援機構が行う証券化支援事業（買取型）を活用した、民間金融機関による最長35年の長期固定金利住宅ローン商品をフラット35といいます。
公的ローン（財形住宅融資）
財形住宅融資とは、サラリーマンの住宅取得促進のために住宅金融支援機構などが実施する融資です。勤務先で財形貯蓄をしている必要があるなど、融資に際してはいくつかの条件設定があります。
住宅ローンの金利のタイプ
住宅ローンの金利は「固定金利型ローン」「変動金利型ローン」「固定金利選択ローン」の3種類に分類することができます。
「固定金利型ローン」「変動金利型ローン」「固定金利選択ローン」には、それぞれに長所と短所がありますので、どのタイプのローンを利用するのかは、十分吟味した上で、判断する必要があります。
固定金利型ローン
固定金利型ローンとは、最初に決められた金利が最後まで変わらないタイプの住宅ローンです。
固定金利型ローンでは、将来金利がアップするというリスクを抑えることができます。
また、金利が変動しないので、毎月の返済計画がたてやすくなります。
ただし、将来、金利が下降した場合には、相対的に金利負担が大きくなってしまうリスクがあり、変動金利型ローンや固定金利選択ローンと比較して、設定金利が高めになるといった欠点があります。
変動金利型ローン
変動金利型ローンとは、ローン返済の途中で、金利が変動するタイプの住宅ローンです。金融の情勢によって、年に2回の金利の見直しと5年に一度返済額の見直しが行われます。
ただし、金利が大きく上昇した場合でも、返済額の上昇幅は最大で25％までにおさえられます。
金利の見直し時に金利が低金利になっていた場合や、金利が下降した場合には、固定型と比較して、相対的に金利を低く抑えることができます。
現状では、固定金利型ローンと比較して、金利が低めに設定されている場合がほとんどです。
金利がどのように変動するのかを予測するのが非常に困難あることで、将来、金利上昇に伴って返済額が増加する可能性があるため、ローンの返済計画をたてるのが容易ではありません。
固定金利選択型ローン
固定金利選択型ローンは、一定期間のみ金利を固定し、その期間が終了した時点で変動金利型か、固定金利型かを選択することができるタイプのローンです。
固定期間終了後に、金利の状況に応じてより有利な選択ができます。
固定金利の期間を短期に設定した場合には、ていきんりでの借り入れが可能になりますが、期間終了後の金利によっては、返済額が増加してしまうリスクがあります。
住宅ローンの「事前審査制度」について
自分で想定した住宅ローンの借り入れが確実にできるかどうかは、金融機関の判断によります。
ですので、住宅ローンの審査が通るのかどうか非常に不安を感じる方も、かなりいるのではないでしょうか？
そんな方には、事前審査制度という便利な制度があります。
この事前審査制度は、住宅ローンの本審査の前に仮審査申請を行うことで、事前にローン審査が通るかどうかの結果を知ることができるという制度です。
この事前審査制度を利用して、事前に審査を受けることで、各金融機関から、それぞれいくらを融資してもらえるのかを知ることができますので、各金融機関の住宅ローン商品を比較検討することも可能になります。
この事前審査制度は、ほとんどの金融機関で手数料無料で対応していただけますので、気軽な気持ちで、利用されてみてはいかがでしょうか。
事前審査制度を利用するに当たって必要となるものは、下記の通りです。
・身分証明書（運転免許書・健康保険書・パスポートなど）
・源泉徴収表（または確定申告書）
・契約書（コピーでＯＫです。）
・重要事項説明書
・重要事項説明書資料集
・物件の所在地・概要・間取り・立面図・平面図・価格などが記載された書類
など。
詳細は金融機関ごとに異なりますので、事前審査制度を利用するに当たっては、各金融機関にご確認ください。